在美国，诚实守信可能并不能归功于美国人天性如此，而是更多地依赖于一套完善的信用体系。“恩威”并施、奖罚有道，信用制度已经成为一双“隐形的眼睛”，监督着个人的经济和社会活动。然而，对于信用分数，相信不少人都存在着许多的问号。

1.三大信用评估机构。

美国有三大信用评级机构：Experian、Equifax、TransUnion 官方查询信用的网站https://www.annualcreditreport.com。在这个网站里，每12个月都可以免费查询一次自己的信用。但是我今天推荐另外两个办法，原因是他们是不限次数，不收费用而且不会影响到自己的信用分数。

图为每年仅限一次的查询信用网站

首先，美国很多信用卡公司也会为持卡人提供免费的信用报告服务。比如Capital One 这家信用卡公司。如果你拥有它的信用卡，你会在账户里面看到这个选项“Track My Credit Score”(追踪信用分数)，如下图红圈处。

点击“Track My Credit Score”(追踪信用分数)，你就会看到你的信用分数了，如下图，753分：

不仅如此，在同一页面你还可以看到很多更详细的信息，比如说是否按时还款，总共有多少个信贷账户，总信用额度是多少，信用积累年数等等。如下图：

除了Capital One之外，还有很多信用卡拥有此功能，包括Chase Slate, Discover,BarclayCard, Bank of America等等。

另外，下面这个网站也可以查到你的信用分数。

这个网叫 Credit Karma ，网址是  https://www.creditkarma.com/ ，需要注册，可以看到两家评级机构给你的信用分数。

同样你也会看到具体的信用项目：比如是否按时还款，总共有多少个信贷账户，总信用额度是多少，信用积累年数等等。你还可以把你的所有信用卡都关联到这个账户里面，这样你就能看到你的全部信用消费，包括月消费和消费比例。

如图，9月，10月，11月的消费分别是$1770,$1643,$4184，12月是$63。圆形图里列出的是各种消费所占的比例。是不是很清晰呢！

2.为什么同一家机构给出的信用分数也不一样？

不同的信用报告机构会使用不一样的评分模型，但即使是同一家信用报告机构，它也会依据不同出借人（lenders）的要求，使用不同的评分模型。每一个信用评分模型的公式都稍有不同。正常情况下，信用分数会随时发生变化。例如，抵押放款公司和提供车贷的公司关注的信用记录及信息是不一样的，所以它们会得到不一样的信用分数。

3.哪家机构的信用分数最好用？

并不存在“最好用的信用分数”。为了维护自身的利益，各个信用报告机构通常都会“标榜”自己给出的分数是最准确或最有预测性的。实际上，不管最后得出的分数是多少，整个计算过程都必须严格遵守相关的准则。而所有的信用分数都是建立在基本相同的数据和计算步骤上的。

4.分数范围通常是多少？

Experian：330-830

Equifax：300-850

TransUnion：300-850

Fico：300-850

VantageScore：501-990（通常以等级划分，从A至F）

5.哪些因素会影响信用分数？

还款情况（PaymentHistory）——35%

这是比重最大的也是要求最严格的因素。主要包括信用账户（如各个银行的信用卡、百货公司的零售卡、分期付款等）的还款记录和逾期还款情况。偿还历史越好，且没有逾期记录，就越有助于提高信用分数。

欠款数额（AmountsOwned）——30%

即欠款的数额占可借数额的比例，这也是非常重要的因素。一般说来，欠款数额不要超过可借数额的50%。比如你有一张信用卡，有2000美元的信用额度，那每个月账单的balance（欠款数）不要超过1000美元，超过这个数额会导致信用分数的降低。若有多张信用卡，要注意保证每张都不超过50%。低于33%是比较稳妥的做法。如果你想短期内快速增长信用分数，最好把balance控制在额度的1%至2%。

信用历史的长短（LengthofCreditHistory）——15%

一般来说，信用年限越长，信用分数越高。这既包括了最早的信用账户的年龄，也包括了新开的信用账户，以及所有账户的平均年龄。但是由于这一因素所占比例并不是很大，所以有的人信用历史不长可是分数却也不低。但是很多借款人（如信用卡公司和贷款银行）在评价信用时会单独考虑信用历史，有时候即使个人信用分数很高，可是却会因为历史过短而申请不到某些信用卡或申请不到贷款。

信用分数的查询次数和新账户的数量（InquiriesandNewCredit）——10%

根据统计，短时间内开设大量信用账户的人，风险比较高。个人申请信用账户时，提供该信用账户的机构需要查询其信用分数，这样的查询（inquiry）称为hardpull，会在信用报告里保留2年。显然，最近新开较多的账户或有较多的hardpull，必然会降低信用分数。

信贷类型（TypeofCreditinUse）——10%

主要指所持信用账户的类型及每种类型账户的数量。比如，信用账户包括了银行发行的信用卡，百货公司或各个品牌的Storecard，房贷、车贷、金融公司的分期贷款等。类型的多样化说明你有管理多种账户的能力，会为你的信用加分。

其他影响信用的各种因素

在美国，既然信用在日常生活中如此重要，每个人都要小心谨慎地维持自己的信用，下面列举一些对我们的信用会造成影响的原因，当然这些并不是造成信用变动的全部原因：

1.申请一张新的信用卡

看起来似乎是一个非常简单的事情，但它的确可能会对信用产生负面影响，因为会引发一个信用“硬查询”，降低信用分数。

2.要求增加信用额度

增加信贷额度意味着可以得到更多的借款，但是申请人同样需要对额外的可用信用额度负责。因为从以往的一些例子中看，对于一些消费者来说，增加信用额度反而给他们带来更多的债务负担。所以银行需要对申请人进行信用检查，以确保他有能力还款，而这也触发了一个信用“硬查询”。

3.共同签署贷款

共同签署贷款即意味着为该帐户承担法律责任，这项内容也会出现在信用报告中。因此，如果共同签署的人错过了还款期或不还款，你的信用评分也会降低。共同签署贷款不仅可能伤害到信用评分，还会影响你已有贷款的利率和获得额外贷款的能力。

4.不使用信用卡

有人因为害怕错误使用信用卡导致信用分数下跌，干脆不用信用卡，其实未使用的信用卡也可能会对信用评分产生负面影响。一般来说，如果是长时间比如几个月甚至几年没有使用信用卡的话，信用卡发卡机构会关闭其账户，而缺少该信用卡就会降低信用分数，从而降低信用额度，提高信用利率。

5.使用借记卡租车

在租车时如果不想使用信用卡支付租车费用，某些租赁代理机构是允许顾客使用借记卡的。但是要注意，一些机构在其租赁协议中包括一个条款，表示如果顾客决定使用借记卡付款，他们可以提取顾客的信用报告。而这种信用“硬查询”从某种程度上会对信用分数有负面影响。

6.换个新的手机

当你换了一个新的手机时，根据选择的运营商和计划，可能需要接受信用检查。注册新手机合约的过程中通常包括手机运营商的一些风险管理。他们想确保你能够每个月都按时付款缴费。而这样的信用检查大多数情况下是一个“硬查询”，这将在短时间内影响你的信用评分。

7.未能还回图书馆借书

如果你未能按时归还图书，有些图书馆将会向你增收书籍的逾期费用。而如果该图书馆决定向信用报告机构报告你的行为，信用分数就会下降。你可能不相信会有人因为晚还图书而受到惩罚，美剧《绯闻女孩》中女演员蒂卡·桑普特的母亲就曾因为未缴纳图书馆的10美元滞纳金而被捕，信用分数自然也跟着下降，索性北卡罗莱纳州图书馆最终发现是由于系统没有更新记录导致的失误。但由此也能给我们警示，不按时归还图书馆书籍真的会造成很严重的后果。

最后说一下所谓信用“硬查询”，也就是Hard Pull 或HardInquiry，它与软查询即自己查询信用分数相对应，硬查询一般是在申请各种贷款丶申请信用卡时申请机构通过申请人授权后对其信用报告进行查询的行为。一般来说硬查询会造成信用分数的降低，这是因为硬查询的行为给信用系统一个“申请人财政状况糟糕丶四处借钱”的反馈，从而做出降低信用分数的判断。不过FICO系统一般对车贷丶房贷和学生贷款比较体谅，如果在硬查询后30天拿到贷款一般不会影响信用分数。

总之，生活在美国，日常生活中很多行为都可能会影响到我们的信用，要保持良好的信用，这些问题都要留意。